Przemiana stopy procentowej kredytu mieszkaniowego na stałą może przynieść korzyści w różnych okolicznościach. Czy wszystkie instytucje finansowe oferują tę opcję? Kiedy warto rozważyć taki krok? Dowiedz się, jakie istotne informacje warto mieć na ten temat.

Większość kredytów w Polsce bazuje na zmiennej stopie procentowej, co niesie za sobą pewne zalety i wady. Ostatnio, szczególnie w ciągu ostatniego roku, negatywne skutki zmiennych stóp procentowych stały się bardziej odczuwalne. Podwyżki stóp procentowych przekładają się na znaczne wzrosty kosztów kredytu. W rezultacie wielu kredytobiorców zaczęło rozważać przekształcenie oprocentowania swojego kredytu hipotecznego na stałe. Czy taka decyzja jest słuszna?

Czy można zmienić oprocentowanie kredytu hipotecznego na stałe?

Przekształcenie oprocentowania kredytu hipotecznego z zmiennego na stałe jest dostępne. Jeszcze niedawno kredyty z ustalonym oprocentowaniem nie cieszyły się popularnością, ale sytuacja ta uległa zmianie po rekomendacji S z grudnia 2019 roku, wprowadzonej przez KNF. Ta zalecenie nałożyła na banki obowiązek udzielania kredytów z okresowo ustalaną stopą procentową. O co konkretnie chodzi?

Od czerwca 2021 roku każdy bank musi oferować kredyty hipoteczne, które posiadają stałą stopę procentową przez co najmniej 5 lat. Po tym okresie spłata kredytu zazwyczaj przechodzi na system rat z oprocentowaniem zmiennym. W pewnych sytuacjach istnieje jednak możliwość przedłużenia okresu stałego oprocentowania na kolejne kilka lat.

Kiedy można zmienić oprocentowanie kredytu hipotecznego na stałe?

Możliwość przekształcenia oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe może różnić się w zależności od przepisów i polityki danego banku. Każdy kredytobiorca powinien podjąć taką decyzję indywidualnie, zwłaszcza gdy kredyt został zaciągnięty na mniej korzystnych warunkach finansowych.

Warto zauważyć, że oprocentowanie zmienne można przekształcić na stałe w dowolnym momencie spłaty kredytu, jednak proces ten może różnić się w przypadku odwrotnej zmiany. Oprocentowanie stałe obowiązuje przez ustalony z góry okres, najczęściej wynoszący 5 lat, choć niektóre banki umożliwiają przedłużenie tego okresu nawet do 7 lub 10 lat.

Warto wspomnieć o wyjątku dotyczącym ING Banku Śląskiego – możliwość zmiany oprocentowania zmiennego na okresowo stałe jest dostępna jedynie w przypadku, gdy do spłaty pozostaje co najmniej 62 raty.

Kiedy warto zdecydować się na przejście na stałe oprocentowania kredytu hipotecznego?

Kiedy warto rozważyć przekształcenie oprocentowania kredytu? Jeśli aktualne warunki rynkowe sugerują, że oprocentowanie kredytów hipotecznych z ustaloną stopą procentową jest korzystne w porównaniu do zmiennej stopy, warto zastanowić się nad przekształceniem na stałe oprocentowanie. Na przykład, gdy prognozy wskazują na wzrost stóp procentowych, zmiana na stałe oprocentowanie może przynieść większą stabilność kosztów kredytu w przyszłości.

Dodatkowo, osoby preferujące pewność co do kosztów kredytu i regularności płatności mogą zdecydować się na ustaloną stopę procentową, aby uniknąć ryzyka ewentualnego wzrostu oprocentowania w przyszłości. Warto również zauważyć, że jeśli kredytobiorca ma wystarczającą zdolność finansową do pokrycia potencjalnie wyższych rat kredytu hipotecznego z oprocentowaniem stałym, ta opcja może być godna rozważenia.

Decyzja o zmianie oprocentowania kredytu hipotecznego w 2023 roku może kusić wielu, jednak należy pamiętać, że prognozy wskazują na sukcesywne obniżanie stóp procentowych. Dlatego też, ta zmiana niekoniecznie przyniesie długoterminowe korzyści. Ostatecznie, jednak, trudno w pełni przewidzieć zmiany na rynku finansowym.

Ile kosztuje zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe?

Przestawienie oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe zwykle generuje niewielkie koszty, zazwyczaj około 200 zł, choć istnieją banki, które nie naliczają za to żadnych opłat. Szczegóły dotyczące tych kosztów w wybranych instytucjach finansowych przedstawia poniższa tabela.

Jak zmienić oprocentowanie kredytu hipotecznego na stałe?

Przemiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe może różnić się w zależności od uregulowań bankowych oraz warunków umowy kredytowej. Proces zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe w Millennium może nieco różnić się od tego w Pekao, ale istnieją pewne wspólne elementy.

Pierwszym etapem jest skontaktowanie się z bankiem, w którym posiadasz kredyt hipoteczny, aby uzyskać informacje dotyczące możliwości przeniesienia oprocentowania na stałe. Przydatne może być konsultowanie się z przedstawicielem banku lub doradcą finansowym, którzy dostarczą informacji na temat procedur, niezbędnych dokumentów i potencjalnych kosztów związanych z tym procesem.

Należy pamiętać!

Bank może zażądać dostarczenia określonych dokumentów związanych z procesem zmiany oprocentowania. Warto przygotować takie dokumenty jak aktualna umowa kredytowa, zaświadczenia o dochodach, informacje o nieruchomości i inne dokumenty, które bank może wymagać zgodnie z jego procedurami.

Podczas zmiany oprocentowania na stałe bank może ponownie ocenić Twoją zdolność kredytową. Proces ten może obejmować analizę Twojego dochodu, zobowiązań finansowych i innych czynników, które wpływają na zdolność do spłaty kredytu z ustalonym oprocentowaniem.

Procedura zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe jest zazwyczaj podobna w większości banków, choć czasami mogą wystąpić niewielkie różnice. Jak wygląda ten proces w ING? Jakie dokumenty są potrzebne? W przypadku zmiany oprocentowania wystarczy oświadczenie dotyczące źródła i wysokości miesięcznych dochodów.

A co trzeba przygotować, aby zmienić oprocentowanie kredytu hipotecznego na stałe w PKO BP? Tutaj także konieczne jest złożenie oświadczenia o zatrudnieniu, które stanowi podstawę do ponownego obliczenia zdolności kredytowej. Procedura zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe w Santander wygląda podobnie.

Jak zmieni się rata kredytu hipotecznego po zmianie oprocentowania na stałe?

Chciałbyś dowiedzieć się, jak zmieni się miesięczna rata Twojego kredytu po przejściu na stałe oprocentowanie? Warto to zweryfikować, mając na uwadze konkretny przykład.

W tej chwili bank PKO BP udziela kredytów hipotecznych z okresowo ustalaną stopą procentową, przy RRSO wynoszącym 9,65%. Przyjmijmy, że czas trwania umowy to 30 lat, a łączna kwota kredytu (bez kosztów kredytowanych) to 340 569 zł. Całkowity zobowiązanie do spłaty wynosi 986 235,65 zł, rozłożone na 360 równych rat miesięcznych. W pierwszym roku dwanaście rat wyniesie po 2 522,49 zł, a od drugiego roku, po 2 684,04 zł. Od szóstego roku rata wzrośnie do 2 685,95 zł, a ostatnia rata wyniesie 2 212,18 zł.

Jak wyglądałby koszt kredytu hipotecznego o takiej samej kwocie, ale zmienną stopą procentową? Łączny koszt tego kredytu wyniósłby 949 229,78 zł, a miesięczna rata byłaby równa 2 388,31 zł.

Z tego przykładu wynika, że aktualnie bardziej korzystne jest zmiennego oprocentowanie. Oczywiście, sytuacja ta może ulec zmianie, zwłaszcza jeśli NBP zdecyduje się na podniesienie stóp procentowych.

Stałe czy zmienne oprocentowanie kredytu hipotecznego? Co wybrać?

Czy opłaca się przechodzić na stałe oprocentowanie? To pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Dużo zależy od aktualnej sytuacji. Ważne jest, aby mieć na uwadze, że dokonanie takiej zmiany może być obarczone pewnymi kosztami, takimi jak opłaty za procedurę, i podlegać ocenie zdolności kredytowej oraz akceptacji ze strony banku lub instytucji finansowej.

Zanim podejmiesz decyzję o przeniesieniu oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe, zawsze warto dokładnie zaznajomić się z warunkami oferty i skonsultować się z bankiem lub doradcą finansowym, aby uzyskać kompletną informację na ten temat.