Stała czy zmienna stopa procentowa – to dylemat, z którym mierzy się obecnie wielu pożyczkobiorców. Sytuacja gospodarcza i rosnące koszty pożyczek sprawiają, że decyzja ta nabiera szczególnej wagi. Czy rosnąca popularność stałego oprocentowania jest jednak w pełni uzasadniona? Jakie plusy może przynieść taka decyzja? Warto to rozważyć!

Czy warto przestawić się na stałe oprocentowanie? I kto dokładnie powinien rozważyć tę opcję? Na te i inne wątpliwości postaram się odpowiedzieć!

Czym się różni oprocentowanie stałe od zmiennego?

Stała i zmienna stopa procentowa to dwie odmienne metody naliczania odsetek, które znajdują zastosowanie w wielu produktach finansowych, w tym w kredytach, depozytach, obligacjach czy kredytach hipotecznych. Czym się one różnią? I czy kredyty z oprocentowaniem stałym są bardziej korzystne?

Stała stopa procentowa jest ustalana na określony czas i nie ulega zmianom przez cały okres obowiązywania umowy, bez względu na fluktuacje rynkowe czy inne zjawiska gospodarcze.

To daje pewność, że odsetki nie wzrosną w trakcie trwania umowy, w przeciwieństwie do sytuacji z oprocentowaniem zmiennym. Zmienna stopa procentowa może się zmieniać w oparciu o różne wskaźniki rynkowe, takie jak stopa procentowa banku centralnego, indeksy rynków finansowych czy inne ustalone benchmarki.

Dla pożyczkobiorcy może to oznaczać brak pewności co do wysokości raty czy całkowitego kosztu pożyczki, które mogą ulec zmianie w zależności od sytuacji na rynkach finansowych.

Ale czy to czyni zmienną stopę procentową mniej atrakcyjną? Nie zawsze. Zmienna stopa może być korzystna, gdyż pozwala na dostosowanie kosztów pożyczki do aktualnych warunków finansowania na rynku.

Co gwarantuje stałe oprocentowanie kredytu?

Stała stopa procentowa w umowie kredytu hipotecznego zapewnia, że odsetki, które są kluczowe przy wyliczaniu kosztów kredytu, pozostaną na tym samym poziomie na przestrzeni całego okresu kredytowania.

To implikuje, że ani miesięczne raty, ani łączny koszt pożyczki nie podlegają zmianom w trakcie trwania umowy, bez względu na wahania na rynku finansowym czy inne okoliczności ekonomiczne. Krótko mówiąc — nawet jeśli dojdzie do wzrostu stóp procentowych, nie wpłynie to na wysokość spłacanej raty kredytowej.

Czym wyróżnia się zmienne oprocentowanie kredytu?

Zmienna stopa procentowa pożyczki może ulec modyfikacji w trakcie trwania kredytu, w zależności od konkretnych wskaźników rynkowych. Stawki mogą być dostosowywane zgodnie z harmonogramem ustalonym w umowie kredytowej, czy to rocznie, kwartalnie, czy w innych przedziałach czasowych.

Taki zmienny charakter oprocentowania kredytu niesie dla pożyczkobiorcy ryzyko zwiększenia kosztów pożyczki, jeśli wzrośnie odniesienie do rynkowych stóp procentowych.

Może to skutkować wyższymi ratami kredytowymi oraz wzrostem całkowitej kwoty do zapłaty. Ale istnieje również szansa na korzyści, kiedy stopy procentowe są niskie: jeżeli wskaźniki rynkowe spadną, zmienna stopa procentowa pożyczki może się zmniejszyć, co przekłada się na obniżenie miesięcznych rat oraz redukcję łącznych kosztów pożyczki.

Kredyt hipoteczny. Oprocentowanie stałe czy zmienne?

Jakie minusy i plusy niesie za sobą stała stopa procentowa kredytu hipotecznego? Czy stałe raty kredytowe są bardziej opłacalne niż te zmienne? Przyjrzyjmy się porównaniu obu opcji oprocentowania przedstawionemu w tabeli poniżej.

Kredyt gotówkowy. Oprocentowanie stałe czy zmienne?

Bez względu na to, czy rozważasz kredyt hipoteczny, czy gotówkowy, stała i zmienna stopa procentowa zachowują tę samą naturę. Jednakże, wahania stóp procentowych mogą być bardziej wyczuwalne w przypadku kredytów hipotecznych, które zazwyczaj obejmują większe sumy i są spłacane przez dłuższy czas.

Dodatkowo, banki często preferują oferowanie kredytów gotówkowych z oprocentowaniem stałym. Taka opcja umożliwia bardziej przewidywalne planowanie domowego budżetu, zwłaszcza w kontekście najbliższych płatności rat.

Porównanie rat kredytów z oprocentowaniem stałym i zmiennym

Która opcja jest korzystniejsza: stała czy zmienna stopa procentowa? To pytanie najlepiej rozstrzygnąć, analizując konkretne kalkulacje. Zacznijmy od zbadania kosztów kredytu hipotecznego. W naszej ocenie znajdzie się kredyt hipoteczny z mBanku na sumę 250 tysięcy złotych.

Jak można zauważyć, koszty kredytu z oprocentowaniem stałym byłyby wyraźnie niższe. Jednak w Polsce aktualnie nie istnieją kredyty z gwarancją stałej stopy procentowej na cały okres spłaty. W praktyce oznacza to, że po 5 latach stała stopa procentowa zwykle zmienia się w zmienną.

Jak to wygląda w przypadku kredytu hipotecznego? Tutaj stałe oprocentowanie może być utrzymane przez cały termin obowiązywania umowy. Przeanalizujmy to, korzystając z oferty kredytu hipotecznego od BNP Paribas.

Co się bardziej opłaca? Oprocentowanie stałe czy zmienne?

Stała czy zmienna stopa procentowa w 2023 roku – którą opcję wybrać? Decyzja ta powinna opierać się na kilku kluczowych aspektach, takich jak osobista sytuacja finansowa, ryzyko rynkowe, przewidywania odnośnie do przyszłości stóp procentowych oraz osobista tolerancja na ryzyko.

Stałe oprocentowanie gwarantuje niezmienność raty kredytowej przez cały okres umowy, co jest korzystne dla przewidywalności budżetu. Ale to nie zawsze jest najbardziej ekonomiczne rozwiązanie. Dlaczego?

Zmienna stopa procentowa może początkowo być niższa niż stała, co niesie za sobą potencjał niższych rat na początku okresu spłaty kredytu.

Dodatkowo, w przypadku kredytów hipotecznych, stała stopa procentowa jest zazwyczaj oferowana tylko na pierwsze 5-7 lat spłaty. Po tym okresie warunki umowy ulegają zmianie, co wpływa na koszty kredytu.

Agnieszka Nachyła, specjalistka ds. produktów hipotecznych w Santander Banku Polska, wyjaśnia:

W naszym banku klienci wybierający stałą stopę procentową mają gwarantowaną marżę w umowie, więc po pięciu latach, jeżeli nie zdecydują się na przedłużenie stałej stopy procentowej, wracają do oprocentowania zmiennej stopy opartej na WIBOR 3M plus ustalona pierwotnie marża.

Jaki zatem wybór jest lepszy: stała czy zmienna stopa procentowa? Nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Co na ten temat mówią eksperci?

Jacek Kur, doradca kredytowy i prowadzący Centrum Kredytów Hipotecznych, sugeruje na swoim blogu:

Stałe oprocentowanie jest korzystne, gdy dotyczy całego okresu spłaty kredytu lub jego znacznej części. Przykładowo, umowa kredytowa na 20 lub 25 lat ze stałą stopą procentową sprawia, że ryzyko jest równomiernie rozłożone między klienta a bank. Skoro obecnie na rynku brak takich ofert, to przy wyborze typu oprocentowania zalecałbym zmienną stopę. Głównie dlatego, że stała stopa jest z reguły znacznie wyższa od zmiennej.

Kiedy warto przejść na oprocentowanie stałe ze zmiennego?

Czy istnieje możliwość zmiany oprocentowania kredytu z zmiennej na stałą stawkę po podpisaniu umowy kredytowej? Tak, jest to do zrobienia, jednak banki mogą stosować pewne ograniczenia, na przykład dotyczące okresu pozostałego do spłaty kredytu.

O tej tematyce pisaliśmy w artykule „Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe”, gdzie można również znaleźć informacje o procedurach po pięciu latach stałego oprocentowania.

Czy opłaca się przechodzić na stałe oprocentowanie? Obecnie nie jest to jednoznacznie korzystne, ale zawsze warto monitorować trendy na rynku finansowym i ogólną sytuację ekonomiczną.